Tipos de seguros de vida

Te explicamos los tipos de seguro de vida que existen y sus características correspondientes para que conozcas cuál es el seguro de vida que más te conviene.

/ 28 junio, 2016
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Existen cuatro tipos de seguros de vida: seguros de riesgo, seguros de ahorro, seguros mixtos y seguros de rentas. Para saber cuál es el que más te conviene en función de tu situación personal, a continuación te explicamos en qué consisten y te mostramos las diferencias entre cada uno de ellos.

1. Seguros de vida en caso de fallecimiento

En este tipo de seguro de vida, la aseguradora paga una indemnización al beneficiario en el caso de que el asegurado fallezca. Esta cantidad depende del capital que haya sido contratado por parte del asegurado.

Dentro de este tipo de seguro de vida existen dos modalidades:

  • Seguros vida entera. En este caso, el asegurado está cubierto de forma permanente, es decir que no existe un plazo. Dentro de esta modalidad existen dos formas a la hora de pagar la prima:
    • Prima vitalicia: la prima se paga hasta el fallecimiento del asegurado. La indemnización se paga al beneficiario en el momento del fallecimiento del asegurado. No importa la edad del mismo, aunque existe la opción de añadir una restitución del capital asegurado en el caso de que el asegurado sobreviva a una determinada edad. En este caso el contrato se daría por finalizado.
    • Prima temporal: la prima se realiza durante un periodo de tiempo determinado.

En los seguros vida entera el asegurado puede disponer de la reserva matemática de la póliza o valor de rescate. En caso de que el asegurado quiera dejar de pagar las primas pactadas, se recalculará el capital de fallecimiento y rescate en base a las aportaciones realizadas hasta ese momento.

Este tipo de seguro es el único que da derecho a rescate, pudiendo ser este superior a las primas pagadas. Esto hace que sea la mejor opción de aseguramiento a largo plazo.

  • Seguro temporal. El seguro temporal cubre el riesgo de fallecimiento prematuro del asegurado durante un periodo de tiempo estipulado. Este tipo de seguro suele ser contratado para proteger las obligaciones hipotecarias, la garantía de cancelación de las deudas o para proteger a la familia. Al no tener un coste alto se pueden contratar coberturas más elevadas.

2. Seguros de vida en caso de supervivencia

Este tipo de seguro de vida tiene como finalidad completar la prestación de jubilación o acumular un capital para el futuro. En este caso, el asegurador paga una prestación cuando vence el contrato de seguro. Dicha fecha queda estipulada previamente.

Esta modalidad de seguro de vida es compatible con los seguros de riesgo o fallecimiento, de esta manera el asegurado obtendría un producto de riesgo-ahorro el cual le beneficiaría en caso de fallecer antes de la finalización del contrato, o en caso de superar la edad establecida.

Dentro de los seguros de supervivencia destacan los siguientes:

  • Seguros unit linked
  • Planes de previsión asegurados (PPA)
  • Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS)
  • Rentas vitalicias

3. Seguro de vida mixto

El seguro de vida mixto es una combinación de un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, de esta forma el asegurado queda cubierto tanto en caso de fallecimiento (en donde el beneficiario cobraría la indemnización) como si sobrevive a la edad estipulada.

En este tipo de seguros hay dos coberturas:

  • Cobertura por fallecimiento: la prestación es recibida por los beneficiarios
  • Cobertura por supervivencia: la prestación es recibida por el asegurado (esto es lo normal aunque realmente el tomador podría nombrar beneficiario por supervivencia a quien él quiera).

Las modalidades que existen dentro de este seguro son:

  • Seguro mixto simple: Una combinación de un seguro temporal y un seguro de capital diferido.
  • Seguro mixto doble: en esta modalidad el contrato no se extingue con el pago de la indemnización al asegurado si vive cuando vence de la póliza.
  • Seguro mixto completo: si el asegurado vive cuando vence la póliza, éste también obtiene un porcentaje determinado del capital asegurado.
  • Seguro mixto revalorizable: el capital asegurado aumenta cada año según el porcentaje determinado.
  • Seguro mixto variable: si el asegurado sobrevive recibe el capital asegurado repartido en distintos porcentajes y momentos.

4. Seguros de vida financieros

Aunque en general, todo los seguros de vida citados pueden estar vinculados a operaciones financieras, podemos definir un último tipo de seguro en el que se da un alto componente financiero. Este tipo de seguro de vida se compone de una combinación con fondos de inversión, unit-linked, y los seguros de vida con gestión de fondos colectivos de jubilación que desarrollaremos más específicamente en un siguiente post.

Desde el Instituto Aviva te ofrecemos una calculadora online de seguros de vida para que conozcas la aportación necesaria que necesites según el tipo de seguro de vida elegido. La puedes encontrar en nuestra página web y en las tiendas Apple Store para iPhone o iPad y en Google Play para móviles o tabletas Android.

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